Можно ли продавать товар в рассрочку дороже, чем обычно?

Различия в ценообразовании при продаже сразу и в рассрочку

Первый и наиболее значимый вопрос, связанный с мурабаха как моделью финансирования, всегда возникает в отношении отсрочки платежа. Финансист покупает товар за наличность и продает его в долг клиенту. Продавая товар в долг, он принимает во внимание время, в течение которого будет происходить погашение долга со стороны клиента, и, исходя из этого, устанавливает цену. Чем дольше период погашения платежей по мурабаха, тем больше цена, уплачиваемая за товар. Поэтому цена в операции мурабаха, как практикуется исламскими банками, непременно выше рыночной. Если клиент имеет возможность купить аналогичный товар на открытом рынке за наличность, ему необходимо будет заплатить гораздо меньше, нежели он заплатит в случае использования мурабаха.

Возникает вопрос: допустимо ли, чтобы цена товара при продаже в долг могла увеличиваться в сравнении с ценой при продаже за наличность? Некоторые люди утверждают, что увеличение цены при продаже в долг, которое основано на предоставлении времени покупателю, должна рассматриваться по аналогии с процентом, взимаемым с долга, так как в обоих случаях дополнительная сумма взимается за отсрочку платежа. На этом основании они делают вывод, что операции мурабаха, практикуемые исламскими банками, по своей сущности не отличаются от процентных долгов, предоставляемых традиционными банками.

Этот аргумент, кажущийся на первый взгляд логичным, основан на непонимании принципов шариата относительно запрета ростовщичества (риба). Для правильного понимания сути вопроса необходимо принять во внимание следующие аспекты.

Рассрочка

Современная капиталистическая теория не делает различий между деньгами и товаром с точки зрения коммерческих операций. Как деньги, так и товары могут обмениваться по одним и тем же правилам. И деньги, и товары могут являться объектом торговли. И деньги, и товары могут продаваться по любой цене, которая будет согласована между сторонами. Допустимо продавать один доллар за два доллара, как в ходе единовременной транзакции, так и в долг, точно так же допустимо продавать товар за цену в один или два доллара. Единственным условием является обоюдное согласие сторон.

Исламские нормы, однако, не поддерживают эту теорию. В соответствии с исламскими принципами деньги и товар имеют разные характеристики,  следовательно, отношения с ними должны регулироваться по-разному. Основные различия денег и товара:

а) деньги не имеют собственной ценности. Они не могут использоваться для удовлетворения человеческих нужд напрямую. Деньги используются только для приобретения товаров и услуг. Товары же, наоборот, имеют собственную ценность. Они могут использоваться напрямую, без необходимости обменивать их на какую-либо другую вещь;

б) товары имеют различные свойства, в то время как деньги не имеют свойств, используются лишь как мерило стоимости или средство обмена. Следовательно, все денежные единицы одинакового номинала на 100 % эквивалентны друг другу. Старая и грязная банкнота в 1000 рупий имеет одинаковую ценность с новой банкнотой в 1000 рупий, в отличие от товаров, которые могут иметь различное качество: очевидно, что старый автомобиль будет иметь меньшую ценность, нежели новый современный автомобиль;

в) в случае с товарами операция продажи или покупки осуществляется только в отношении определённого отдельного товара или как минимум товара, имеющего определённые характеристики. Если лицо А хочет купить выбранную им машину и продавец соглашается продать её, то он должен получить именно эту машину. Продавец не может вынудить его принять поставку другой машины, даже если она будет такого же типа и качества. Замена может быть сделана только с согласия покупателя, и в этом случае первоначальная сделка считается отмененной, а на новую машину посредством взаимного согласия заключается новая сделка.

Рассрочка

Деньги, напротив, не могут быть предметом выбора в обменных операциях. Если лицо А покупает товар у лица Б, показывая ему определенную банкноту в 1000 рупий, а расплатиться может с ним совершенно другой банкнотой, но с тем же номиналом, лицо Б не может настаивать на получении именно той банкноты, которая была ему показана.

Принимая во внимание эти отличия, ислам рассматривает деньги и товары по-разному. Так как  деньги не имеют собственной ценности, а могут использоваться лишь как средства обмена, которые не могут отличаться по качеству, обмен одной денежной единицы на другую денежную единицу одного достоинства может осуществляться только по номиналу. Если банкнота в 1000 рупий обменивается на другую банкноту пакистанских рупий, то последняя должна иметь ценность в 1000 рупий. Цена последней банкноты не может быть больше или меньше, чем 1000 рупий, даже в случае единовременного обмена, так как банкнота не может иметь собственной ценности или отличаться по качеству, следовательно, какой-либо излишек с одной из сторон не дозволен в шариате. Являясь истиной при единовременном обмене, это остается истиной и при долговой операции, при которой с обеих сторон участвуют деньги: если какой-либо излишек заявлен в долговой операции (при которой деньги обмениваются на деньги), это будет основано только на факторе времени.

Положение с обычными товарами иное. Так как они имеют собственную ценность и могут обладать различными качествами, их собственник имеет свободу выбора в отношении того, по каким ценам их продавать, основывая свое решение на спросе и предложении. Если продавец не совершает мошенничества или обмана, он волен продать товар за цену выше рыночной, но при условии согласия покупателя. Если покупатель согласен купить товар по этой завышенной цене, получаемый от этого излишек является абсолютно дозволенным для продавца. Если он имеет право на продажу по завышенной цене за наличность, то такое же право он имеет и при продаже в долг, лишь с условием, что он не вводит в заблуждение покупателя и не принуждает его к покупке, покупатель соглашается заплатить ему эту цену на основе своей свободной воли.

Рассрочка

Иногда приходится слышать утверждения, что увеличение цены при продаже за наличность не основано на отсрочке платежа, следовательно, является дозволенным, в то время как при продаже с отсрочкой платежа увеличение цены происходит лишь на основании фактора времени, что делает ее аналогичной ссудному проценту. Опять же этот довод основан на неправильном представлении, состоящем в следующем: если увеличение цены произошло с учетом фактора времени, то операция становится ростовщичеством. Это предположение неверно. Любое превышение суммы в результате отсрочки платежа является ростовщичеством в случае, если с обеих сторон задействованы деньги. Если же товар продан в обмен на деньги, продавец, устанавливая цену, может принимать во внимание различные факторы, включая и время совершения платежа. Продавец, будучи собственником товара, имеющего собственную ценность, может взимать завышенную цену, покупатель может соглашаться с этим на основе целого ряда обстоятельств:

а) магазин продавца находится ближе к покупателю, который не хочет идти далеко за покупками;

б) продавец выглядит более достойным доверия для покупателя по сравнению с другими, покупатель уверен в качестве приобретаемого товара;

в) продавец заботится о покупателе, предлагая товары повышенного  спроса;

г) атмосфера в магазине продавца более спокойная и комфортная, в отличие от других магазинов;

д) продавец более вежлив по сравнению с другими.

Эти и другие схожие обстоятельства могут обуславливать завышенную цену на товар. Если продавец увеличивает цену на основании того, что он продает товар в долг своему клиенту, это не запрещено в шариате, но при этом отсутствует обман, покупатель соглашается со сделкой, ясно понимая её условия: какой бы ни была причина завышения цены, она в целом уплачивается за товар, а не за деньги. Хотя увеличивая цену товара, продавец принимал во внимание рассрочку, цена, установленная однажды, относится к товару, а не ко времени. Если покупатель не платит вовремя, цена должна оставаться такой же и никогда не может быть увеличена продавцом. Если бы цена была связана исключительно со временем, она могла бы быть увеличена в случае просрочки платежа, при условии, что продавец предоставляет дополнительное время для завершения оплаты.

Рассрочка

Так как деньги могут продаваться только по номинальной стоимости, как было разъяснено выше, любой излишек в долговой операции (когда деньги обмениваются на деньги) основывается только на времени. Если должнику предоставляется дополнительное время после завершения срока погашения долга, он должен заплатить дополнительную сумму. В случае же продажи товара в долг, напротив, время не является единственным фактором, определяющим цену. Цена устанавливается за товар, а не за время. Однако время может выступать как дополнительный фактор в определении цены товара, как любой другой фактор, упомянутый выше. Даже если этот фактор и играет роль, то цена в целом относится исключительно к самому товару.

Напомним: если деньги обмениваются на деньги, никакой излишек недопустим, ни в случае наличного обмена, ни в случае предоставления займа, но если товар продается за деньги, то цена, согласованная между сторонами, может быть выше рыночной, как при оплате за наличные, так и в долг. Время платежа может выступать как дополнительный фактор для установления цены на товар, но оно не может быть исключительной основой и единственной  причиной излишка в случае, когда деньги обмениваются на деньги.

Это мнение было единогласно признано всеми четырьмя школами исламского права и большинством исламских правоведов: если продавец определяет две разные цены для продажи за наличность и продажи в долг, а цена продажи в долг выше, чем цена продажи за наличность, то это является дозволенным по шариату. Единственным условием является то, что время данной продажи, исходя из представленных двух возможностей, должно быть указано, не оставляя место какой бы то ни было неопределенности в сущности операции. Например, продавцу можно во время ведения переговоров заявить покупателю следующее: «Если ты купишь товар за наличные, цена будет составлять 100 рупий, но если ты купишь его в рассрочку на 6 месяцев, то цена будет составлять 110 рупий». Однако в этом случае покупатель должен выбрать один из этих двух вариантов. К примеру, он должен сказать, что хочет купить с отсрочкой платежа за 110 рупий. Таким образом, в момент продажи цена будет известна обеим сторонам(1).

Рассрочка

Однако если не был выбран один из этих вариантов, продажа недействительна. Подобное зачастую происходит при продаже в рассрочку, когда различные цены устанавливаются в случае различных периодов погашения. Продавец устанавливает различный порядок цен в соответствии с различным порядком оплаты. Например, цена в 1000 рупий устанавливается при оплате за 3 месяца, 1100 рупий — при оплате за 6 месяцев, 1200 рупий — при оплате за 9 месяцев и так далее. Покупатель приобретает товар без определения варианта оплаты, который он будет использовать, предполагая, что он будет платить, как ему удобно. Эта операция недействительна, потому что время платежа, так же, как и цена, не определены. Однако если покупатель однозначно выбирает один из этих вариантов и заявляет, например, что он купит товар с отсрочкой платежа на 6 месяцев и за цену в 1100 рупий, подобная продажа будет считаться действительной.

Должен быть упомянут и другой аспект. Исходя из вышесказанного, дозволено, чтобы цена при продаже в долг была выше, чем при продаже за наличные. Если при продаже продавец поставил условием, что при просрочке платежа он будет взимать 10 % ежегодно в качестве неустойки в свою пользу, то это абсолютно запрещено, так как сумма, которая будет взиматься, не является частью установленной цены, это прибыль, получаемая с долга.

Практическим отличием между двумя этими ситуациями является следующее: когда дополнительная сумма составляет часть цены, она может начисляться лишь однажды. Если покупатель просрочивает платеж, продавец не может начислять какую-либо дополнительную сумму. Цена должна оставаться одинаковой, без каких-либо прибавок. Если дополнительная сумма не является частью цены, она, напротив, будет увеличиваться в случае просрочки платежа.

(1) См. Ибн Кудама, аль-Мугни, 4:290; ас-Саркаши, аль-Мабсут, 13:8; ад-Дасуки, 3:58; аль-Мугни аль-Мухтадж, 2:31

Мухаммад Таки Усмани

Понравился материал? Пожалуйста, расскажите об этом окружающим, сделайте репост в соцсетях!

Читайте нас в Телеграм: t.me/newislamru