Насколько являются шариатскими исламские банки?

Джон Фостербывший редактор газеты «Бизнес и финансы в Исламе».

Исламская финансовая индустрия очень часто сталкивается с вопросом: насколько исламские банки являются шариатскими?

Актуальность вопроса возросла, когда шейх Мухаммад Таки Усмани – член Бухгалтерской и аудиторской организации исламских финансовых институтов (AAOIFI), находящегося в Бахрейне регулирующего института, устанавливающего стандарты для мировой индустрии, сказал, что 85 % сукуков, исламских облигаций, являются неисламскими.

Усмани является «дедушкой» современных исламских финансов, а его заявление синонимично словам Адама Смита о том, что свободные рынки неэффективны.

Сукук является одним из фундаментальных инструментов современной исламской финансовой системы, поэтому утверждение одного из её видных сторонников о том, что в эпицентре этой системы имеется недостаток, вызвало бурю негодования всего бизнес-сообщества.

Это также дало патроны многим критикам, которые представляют исламские финансы как индустрию, движимую больше культурной принадлежностью, нежели практическим решением проблем, и как смесь неполноценных, непонятных, непрактичных и не соответствующих реальности идей.

Узнаваемая продукция

Насколько являются шариатскими исламские банки?

Продукты – результат работы современных исламских банкиров – очень похожи на стандартные продукты светских банков.

Настолько похожи, что для обычного обывателя и светский, и исламский банки выглядят одинаково.

Исламские банки сейчас предлагают исламскую ипотеку, исламское автокредитование, исламские кредитные карты, исламский срочный вклад и гарантированный возврат счёта, исламское страхование, а некоторые предлагают даже исламские управляемые хедж-фонды.

Этот момент признал и Самир Алямад, отвечающий за соблюдением шариатских законов при развитии новых банковских продуктов в Исламском банке Великобритании.

«Индустрия не хочет отчуждать свою продукцию», – говорит он.

«Они должны быть узнаваемы, давать такие же результаты, как и светские банковские продукты, но при этом оставаться в рамках Шариата».

Отсутствие интереса

Насколько являются шариатскими исламские банки?

В основе исламской экономики прописан запрет на проценты, что создаёт проблему для исламских банков, так как обычные банки взимают с заёмщика процентную ставку, которой они могут отблагодарить вкладчиков и самим получить прибыль за брокерство.

С беспроцентными вкладами однозначно труднее заработать деньги.

Однако современный исламский банк нашёл выход из этой ситуации.

Как и во многих исламских продуктах, банк входит в партнёрство с вкладчиками и инвестирует его деньги в бизнес, отвечающий нормам Шариата.

Прибыль затем распределяется между вкладчиком и банком по истечении установленного срока.

Во многих случаях эта «ставка прибыли» является конкурентоспособной с процентной ставкой традиционной банковской системы для вкладчиков.

Договоры аренды

Насколько являются шариатскими исламские банки?

Кроме того, исламский банк может заключить договор аренды автомобиля или дома с человеком.

Банк покупает автомобиль, затем отдаёт его в аренду клиенту-покупателю на определённый срок, в течение которого клиент выплачивает все деньги, и банк получает свою прибыль.

Кроме того, банк вступает в партнёрские отношения с лицом, желающим купить дом. Банк покупает 70 % дома, а клиент – 30 %.

Банк арендует оплаченную им часть дома, пока клиент не выкупит дом полностью.

Банк получает больше прибыли от аренды, которая обычно бывает дороже, чем эквивалент арендной платы в этом районе, но в годовом исчислении процентов будет смотреться как обычные процентные ставки ипотечных кредитов. Для любого наблюдателя кирпич это кирпич. Если продукт «одет в арабскую терминологию» типа мудараба или иджара, но при этом выглядит и воспринимается как, например, ипотека, то это и есть ипотека, а любое добавление – это уже семантика.

Сложные финансы

Насколько являются шариатскими исламские банки?

Богатые нефтью страны Персидского залива, владеющие потенциальным богатством, поддержали традиционные банки в идее ввести исламские финансы.

HSBC создала «Amanah», исламский финансовый бренд, в 1998 году, и тотчас все известные банки, такие как Deutsche Bank, Citi, UBS и Barclays, вступили в гонку и начали предлагать беспроцентную продукцию для состоятельных арабов.

Но это новое поколение исламских банков получило опыт в City и на Уолл-стрит, и имело навыки создания сложных финансовых продуктов.

Они часто сталкивались с работами учёных Шариата, в которых перечислялись признаки, обеспечивающие соответствие банковских продуктов Шариату.

Тем не менее, эти банкиры находили выход из ситуации. Так, один инвестиционный банкир из Дубая, работающий на крупную западную финансовую организацию, объясняет: «Мы создаём тот же вид продукции, что мы делаем для обычных рынков. Затем мы звоним шариатскому учёному для вынесения им фетвы . Если он не выносит такого решения, мы звоним другому учёному, предлагаем ему определённую сумму денег за его услуги и просим подтвердить соответствие нашего товара Шариату. Мы делаем это, пока не получим соответствующее положительное решение. Тогда мы можем беспрепятственно распространять продукт как исламский».

Отсутствие консенсуса

Насколько являются шариатскими исламские банки?

Эта «торговля фетвами», исполненная некоторыми институтами, возвращает нас к шариатским учёным.

Но даже эти учёные не всегда согласны с ней. Так, на одном рынке банковский продукт считается отвечающим нормам Шариата, а на другом – нет.

Особенно это касается малазийской продукции, которая часто считается не шариатской в более строгих странах Залива.

«Часто бывает так, что нет решений по современным проблемам, например по отношению к наркотикам, – объясняет Алямад. – В Исламе запрещено употребление вина, но во времена Пророка Мухаммеда (мир ему и благословение) не было кокаина».

Современным учёным пришлось интерпретировать решение относительно опьянения, и был консенсус в том, что наркотики тоже должны быть запретны мусульманам, так как это опасный интоксикант.

«Вот как мы выносим решения, будь то финансовая или социальная сторона нашей жизни, – говорит Алямад. – Решения консенсуса становятся обязательными для всех мусульман, но в этих делах много мнений и разногласий, и сами учёные порой не приходят к консенсусу».

Банковское дело – это банковское дело

Насколько являются шариатскими исламские банки?

Это заставляет его иметь консенсус, и поэтому получение «благоприятного» решения от ведущего учёного Шариата очень важно для менеджера по развитию банковских продуктов.

Вот почему ведущие учёные Ислама могут заработать много денег, зачастую шестизначные суммы за каждое решение.

«Наиболее востребованными считаются самые креативные учёные, – говорит Тарек Эль Дивани, аналитик лондонского «Zest Advisory», занимающегося консультацией по вопросам исламского финансирования. – На сегодняшний день большинство исламских финансистов, глядя на примеры инвестирования в исламской истории, пытаются понять, как им применить их в современных финансовых продуктах».

Но банковское дело – это банковское дело.

Это значит взять депозит, а потом использовать его для финансирования покупки или бизнеса.

Кредитор выплачивает вкладчику компенсацию за альтернативную стоимость его денег, и человек, заимствующий деньги, «арендует» их из банка.

Как говорит Маджид Дауд, руководитель британского «Yasaar», строящего свою работу на исламских финансовых консультациях, говорит: «Всё, что не запрещено в Коране, – дозволено. Да, отрасль должна развиваться, но ей всего лишь 40 лет и она конкурирует с общепринятой финансовой системой, которой более 800 лет».

Перевёл Ибрагим Абдулаев